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P2P平台风控依赖第三方担保,到底靠不靠得住?

作者:路北    来源:钛媒体    时间:2015-01-19 11:48:04

2014年11月贷帮网拒绝兜底一千多万逾期借款,让P2P平台的风险控制问题浮出水面。


P2P平台按照借款项目来源,在资金担保上主要有三种形式。第一种是由推荐项目的合作机构提供担保,与小贷机构合作的有利网是主要代表;第二种是由专业担保公司担保,积木盒子是主要代表;第三种是不提供第三方本息担保,壹文财富是主要代表。


在P2P这个新兴行业,提供第三方担保还是主流。普通投资人主要通过互联网渠道了解P2P平台和借款项目,选择P2P平台投资除了收益外,更关注的是资金安全,提供第三方担保的P2P平台当然更容易获得投资人青睐。 


有第三方担保照样存在巨大风险


但第三方担保真能保证投资人权益吗?贷帮网的借款项目也是由资产管理机构担保,但照样出现大额坏账无法收回、投资人血本无归的情况。


更有甚者,第三方担保公司联合借款企业骗贷的案例也时有发生,P2P平台爱融网在去年底出现担保公司聚天行担保涉嫌虚假抵押,勾结借款方,用壳公司在各个平台借款,光在爱融 网一家出现的逾期借款就有500万元。


而在去年7月份,四川最大的民营融资担保公司之一的汇通信用融资担保被传高管跑路,急坏了与汇通 信用有合作的P2P平台。汇通信用法人孙康、董事长谢应杰在去年10月底因为涉嫌非法吸收公众存款罪、骗取贷款罪被逮捕。


经济参考报的报道显示,在这起案例中,汇通信用实际控制人、股东、员工或其他关联方设立多个投资理财类公司向民间集资,由汇通对其理财产品提供收益及本金担保,但所融资金却流入其另外的 关联公司使用,或者再进行新的借贷。


P2P平台,特别是依赖担保公司推荐项目的小平台,对这种自融自保圈套很难有抵抗力。


而谈到很多 P2P平台宣称的100%本息保障,在风险并发的时候很可能成为文字游戏。有过理财经验的人都知道,连银行发行的理财产品,银监会都不允许有任何关于本息保障的承诺。P2P平台的本息保障条款是否合法搁在一边不说,一旦风险集中爆发,P2P平台没有足够资金兜底,100%本息保障最后也只能是一句口号。 


P2P平台去担保化成为大趋势


口贷网CEO魏宁去年底接受媒体采访时表示,P2P平台与担保公司合作存在风险,特别是融资性担保公司参与民间借贷担保的金额和数量,根本没有办法监控,一旦失控就会造成潜在的系统性风险。


更有人认为,去担保化在P2P行业已经是趋势性的共识,壹文财富表示,不与融资性担保公司合作,是因为担保公司并不能担负相应风险。


融资性担保公司是地方政府发放的运营牌照,不是一行三会发放的金融机构牌照,它们的风险主要在于普遍性的超过法定杠杆率 的违规担保,而风险集中的后果就是不少担保公司好行情赚了就分,坏行情亏了就跑。从近几年看,融资性担保公司跑路不比P2P平台跑路少,投资者利益根本保 不了。


有业界人士透露,目前花600万就可以买一张担保公司的执照,但只有空壳。这也在侧面反映了融资担保行业的乱象。 


没有第三方担保如何保证投资人权益?


少了第三方担保公司居间担保,P2P平台有哪些方案能够保障投资人权益呢?以壹文财富为例,这家公司主要用足值抵押和第三方资金托管这两个手段锁定风险。


目前国内的征信数据不够完善、不够透明,在这种情况下做信用贷,违约风险很高,一旦违约高发平台坏账就会水涨船高。所以采用和银行差不多的足值抵押方式审核借款人,能够很好的减小风险,即使借款人违约,已经固定住的房产、汽车、土地等抵押物也能够覆盖风险。


而关于第三方资金托管,此前网贷之家对2011年到2014年所有跑路P2P平台曾经做过深入分析,这些问题平台没有一家用第三方资金托管。这意味着投 资人的资金直接进入了P2P平台账户,平台存在挪用资金的风险。


而第三方资金托管让投资人借出的资金直接进入托管方账户,投资人除了P2P平台账户,还有 一个托管方的资金账户,P2P平台无权挪动任何一笔资金。第三方资金托管解决的是“平台卷款跑路的风险”问题。


据了解,目前绝大多数P2P平台只是与第三方支付进行资金通道的合作,尚未开通托管功能,在宣传时却故意混淆概念,让投资者误以为交易过程在第三方支付平台上进行,便是实现了资金托管。是否开通资金托管方的资金账户,是区别第三方资金托管与第三方支付的关键。


网贷之家近日发布的报告显示,2014年全国出现提现困难或倒闭的P2P平台达275家,与2013年76家问题平台相比大幅增加P2P在经历2014年的混战和混乱后,如何走向正规化,风控是关键中的关键,如何控制风险也是个热门话题,希望在2015年,更多的P2P平台通过自身的经验提出更多有利于行业发展的建议。


【作者路北,资深科技媒体人,微信公众号lubei2014运营者】


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